Perte de marge brute
Compensation de la baisse de chiffre d'affaires pendant la période d'arrêt ou de ralentissement de l'activité, calculée sur la marge brute de l'entreprise.
Perte d'Exploitation
Qu'est-ce que la garantie perte d'exploitation ?
La garantie perte d'exploitation a pour objet de replacer l'entreprise dans la situation financière où elle se serait trouvée en l'absence de sinistre. Lorsqu'un incendie, un dégât des eaux ou un bris de machine interrompt l'activité, les charges fixes continuent de courir alors que le chiffre d'affaires chute. Cette garantie compense cet écart.
Elle est le plus souvent incluse comme garantie au sein d'un contrat multirisque industrielle ou multirisque professionnelle, dont elle constitue l'un des volets majeurs. Elle peut également faire l'objet d'une police autonome dédiée, pour les entreprises dont l'exposition justifie un traitement spécifique.
Elle couvre deux éléments distincts : la perte de marge brute résultant de la baisse de chiffre d'affaires consécutive à l'interruption ou à la réduction d'activité, et les frais supplémentaires engagés pour limiter cette perte.
Un point structurant est souvent sous-estimé. La garantie perte d'exploitation ne s'active pas seule. Elle suppose que le sinistre à l'origine de l'arrêt soit lui-même couvert par une garantie dommages directs : incendie, explosion, dégât des eaux, bris de machine. Sans dommage matériel garanti à l'origine, la perte d'exploitation ne se déclenche pas.
L'indemnisation démarre à la date du sinistre et couvre la période pendant laquelle les résultats de l'exploitation restent affectés, dans la limite d'une durée prévue au contrat. Le véritable enjeu n'est pas le coût de reconstruction du site, mais le temps nécessaire pour retrouver le niveau d'activité antérieur.
Ce que couvre la garantie perte d'exploitation
Charges fixes maintenues
Prise en charge des charges fixes qui continuent de courir pendant l'interruption : loyers, salaires, échéances, frais généraux indépendants du niveau d'activité.
Frais d'exploitation
Remboursement des frais engagés pour limiter la perte : heures supplémentaires, recours à la sous-traitance, dans la limite de la perte de marge brute évitée.
Continuité financière
Maintien de la santé financière de l'entreprise pendant la reprise, jusqu'au retour de l'activité à son niveau normal ou à l'expiration de la période d'indemnisation.
À qui s'adresse l'assurance perte d'exploitation ?
La garantie perte d'exploitation concerne toute entreprise dont l'arrêt d'activité, même temporaire, entraînerait une perte financière significative. Plus une activité dépend d'un site, d'un outil de production ou d'équipements spécifiques, plus son exposition est forte.
Certaines activités redémarrent rapidement avec du matériel disponible sur le marché. D'autres reposent sur des installations sur mesure dont le délai de remplacement peut dépasser un an. Le besoin de couverture, et surtout la durée d'indemnisation à prévoir, varient fortement selon ces contraintes.
Le dimensionnement de la garantie doit donc partir du profil réel de l'entreprise et non d'une durée standard.
Industriels et sites de production dépendant d'équipements spécifiques.
Entreprises de négoce et de distribution.
Acteurs de l'agroalimentaire, de la chimie et des process techniques.
Dirigeants et DAF soucieux de la continuité financière en cas de sinistre.
Risk Managers structurant un programme dommages cohérent.
Les points de vigilance d'un programme perte d'exploitation
La période d'indemnisation
Une période d'indemnisation trop courte laisse l'entreprise exposée même lorsque les capitaux matériels sont correctement assurés. Elle doit refléter le temps réaliste de reprise.
Les exclusions courantes
Certains événements sont exclus ou encadrés : pandémies, événements politiques, ou défaillance d'un fournisseur. Une lecture précise des conditions permet d'éviter les écarts de couverture.
La franchise temporelle
La plupart des contrats prévoient un délai de carence pendant lequel aucune indemnisation n'est versée. Sa durée influence directement le montant perçu et doit être calibrée en fonction de la trésorerie.
L'évolution de l'activité
Une croissance rapide, un site supplémentaire ou le développement à l'export modifient le profil de risque. Un programme non révisé devient rapidement sous-dimensionné.
L'approche ODDO
Analyse du cycle de reprise : Nous analysons le calendrier réaliste de retour à la normale après un sinistre, afin de déterminer la durée d'indemnisation adaptée et la marge brute à assurer.
Structuration & mise en concurrence: Nous structurons la garantie au sein de votre programme dommages, mettons en concurrence les compagnies et négocions les conditions contractuelles.
Suivi & accompagnement sinistre : Nous assurons le suivi du programme dans la durée, lors des évolutions de votre activité, et accompagnons le traitement du dossier de bout en bout en cas de sinistre.
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FAQ
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Non. En tant que courtier indépendant, nous ne sommes liés à aucune compagnie. Nous travaillons avec plusieurs partenaires pour vous proposer les offres les plus adaptées.
ODDO Assurances est-il un assureur ou un courtier ?
ODDO Assurances est un cabinet de courtage indépendant. Nous ne vendons pas nos propres contrats : nous analysons le marché et sélectionnons les solutions les plus adaptées auprès de compagnies partenaires, exclusivement dans l'intérêt du client.
À qui s'adressent vos services ?
Nos services s'adressent aux particuliers et aux professionnels souhaitant optimiser leur couverture d'assurance avec un accompagnement personnalisé.
Que comprend l'audit gratuit proposé par ODDO Assurances ?
L'audit gratuit consiste en une analyse de vos contrats actuels, une identification des besoins et des recommandations personnalisées, sans engagement.
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Oui. Nous vous accompagnons dans toutes les démarches de déclaration et de suivi de sinistre auprès de votre assureur.
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